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「华安中小盘基金」工薪家庭理财:年结余的10%买保险

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来自湖北的师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?

从师先生家庭的基本情况可以看出,家庭组建时间不长,事业也刚处于起步阶段,双方的收入水平相差不多,在家庭中的经济作用相当,所以在保险规划上双方都应有所保障,为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。

那么依照师先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?我建议从以下三个方面进行规划:

1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。

2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。

我为师先生的家庭量身定制了如下保险计划:师先生每年只要支出3791元的保费,每月只需支出316元的保费。双方投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险,意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有:30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病保障,20年缴费,保20年。人身意外伤害保险,保意外死亡、残疾保额10万元,意外伤害医疗保额1万,最多180天住院津贴30元/天,手术津贴保额1万,每年缴费,保1年。

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